Para muchas personas que quieren comprar su primera casa, alcanzar esa meta puede parecer cada vez más difícil. Ahorrar para el pago inicial toma tiempo y, mientras tanto, seguir pagando arriendo puede hacer que tener una vivienda propia parezca un objetivo lejano.
Sin embargo, no siempre necesitas esperar hasta reunir una suma considerable o encontrar la casa perfecta para comenzar. Hay dos decisiones que pueden ayudarte a reducir el tiempo de espera: considerar una vivienda más asequible y explorar opciones de financiamiento que no exijan un pago inicial del 20 %.
Antes de comprar, conviene entender el concepto de punto de equilibrio: el momento en que el costo acumulado de ser propietario se aproxima al que habrías tenido al seguir pagando arriendo durante el mismo periodo. A partir de ese punto, comprar puede resultar financieramente más conveniente, dependiendo de los gastos y las condiciones de cada caso.
Según Zillow, ahorrar para un pago inicial del 20 % para una vivienda de precio medio en Estados Unidos toma aproximadamente 8,5 años. Después, pueden pasar otros 6,2 años antes de alcanzar ese punto de equilibrio. En conjunto, el proceso puede acercarse a los 15 años. Sin embargo, este cálculo cambia según el precio de la vivienda, el monto inicial y las condiciones de cada mercado.
Considerar una vivienda inicial (starter home) puede reducir considerablemente ese plazo. Se trata de una propiedad ubicada entre las opciones de menor precio de una zona, como un apartamento, una casa adosada o una vivienda unifamiliar más pequeña o antigua. Según Zillow, a nivel nacional, el tiempo combinado para ahorrar y alcanzar el punto de equilibrio en una vivienda de este tipo es de aproximadamente 7,2 años: 4,6 años de ahorro y 2,6 años adicionales para alcanzar ese punto. Aunque no elimina todos los desafíos económicos, puede acercarte a la compra mucho antes.
Uno de los errores más comunes entre quienes compran por primera vez es creer que deben tener ahorrado el 20 % del precio de la vivienda para poder solicitar una hipoteca. En realidad, existen alternativas que permiten comprar con un pago inicial menor, dependiendo del tipo de préstamo y de los requisitos del comprador.
Según la Asociación Nacional de REALTORS® (NAR), la mediana del pago inicial de los compradores de primera vivienda es del 10 %. Además, algunos préstamos convencionales permiten cuotas iniciales desde el 3 %, mientras que ciertos préstamos FHA admiten pagos desde el 3,5 %. Los veteranos que cumplen los requisitos para determinados préstamos VA y algunos compradores elegibles en zonas rurales también pueden acceder a opciones sin cuota inicial.
A esto se suman los programas de asistencia para cubrir los gastos iniciales. Down Payment Resource identifica 2.746 programas de ayuda en Estados Unidos, algunos de los cuales pueden combinarse cuando el comprador cumple las condiciones correspondientes. Explorar estas alternativas puede ayudarte a reducir el ahorro que necesitas antes de comprar, aunque es importante revisar los requisitos, los costos y las condiciones de cada programa con un profesional hipotecario.
En resumen
Comprar tu primera casa podría estar más cerca de lo que piensas. Considerar una vivienda inicial y explorar opciones que no exijan una cuota inicial del 20 % puede reducir el tiempo necesario para alcanzar esa meta. Lo importante es evaluar tus posibilidades financieras y encontrar una alternativa que se ajuste a tu presupuesto y tus planes.
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