Para muchas personas que compran su primera vivienda, ser propietario puede sentirse como una meta que siempre está unos años más adelante. Ahorrar para el pago inicial toma tiempo y, mientras tanto, cada año pagando alquiler puede hacer que comprar parezca todavía más difícil.
Pero comprar tu primera casa no necesariamente tiene que esperar tantos años. Hay decisiones que sí puedes controlar y que pueden acortar considerablemente el tiempo que necesitas para dar ese paso, incluso en un momento en el que la asequibilidad sigue siendo un desafío.
Primero, hay un concepto importante que ayuda a entender el panorama: el punto de equilibrio. Es el momento en el que el costo acumulado de ser propietario llega aproximadamente al mismo nivel que lo que habrías pagado en alquiler durante ese mismo periodo. Después de ese punto, ser propietario comienza a representar un menor costo que seguir rentando. Como explica Kara Ng, economista sénior de Zillow, no se trata únicamente de saber cuándo puedes comprar, sino también de cuánto tiempo necesitarías permanecer en la vivienda para que comprar tenga más sentido financiero que alquilar.
Según Zillow, para una vivienda de precio medio, una persona podría tardar alrededor de 8.5 años en ahorrar para un pago inicial del 20% y aproximadamente otros 6.2 años para llegar al punto de equilibrio frente al alquiler. En total, son casi 15 años. Sin embargo, este cálculo parte de dos supuestos: comprar una vivienda de precio medio y aportar el 20% de pago inicial. Si cambias cualquiera de esos dos factores, el tiempo puede reducirse. Si cambias ambos, puede reducirse todavía más.
Una vivienda inicial (starter home) generalmente se encuentra dentro del tercio inferior de los precios de un mercado local. Puede ser un condominio, una casa adosada o una vivienda unifamiliar un poco más pequeña o antigua que otras propiedades de la zona. Elegir este tipo de vivienda en lugar de una propiedad de precio medio puede reducir considerablemente el tiempo que necesitas para ahorrar y comenzar a generar patrimonio.
De acuerdo con Zillow, a nivel nacional, una vivienda inicial puede reducir aproximadamente a la mitad el tiempo necesario para ahorrar y alcanzar el punto de equilibrio frente al alquiler: alrededor de 7.2 años en total. Esto incluye aproximadamente 4.6 años para ahorrar y otros 2.6 años para llegar al punto de equilibrio. No elimina todos los desafíos de asequibilidad, pero sí puede quitar varios años de espera. Y si ya llevas tiempo ahorrando, elegir una vivienda más accesible podría acercarte mucho más a convertir ese ahorro en una compra real.
Otro supuesto que puede estar retrasando a algunos compradores es pensar que necesitan tener un 20% de pago inicial antes de considerar seriamente la compra. En realidad, muchos compradores de primera vivienda aportan bastante menos. Según la National Association of Realtors, el pago inicial medio entre compradores de primera vivienda es del 10%.
Y algunas opciones requieren todavía menos. Dependiendo del préstamo y de los requisitos del comprador, ciertos préstamos convencionales permiten pagos iniciales desde el 3%, mientras que un préstamo FHA puede requerir tan solo 3.5%.
Además, algunos compradores elegibles, como ciertos veteranos o personas que compran en determinadas zonas rurales, pueden acceder a opciones sin pago inicial. También existen programas de asistencia para ayudar con los costos iniciales. Down Payment Resource identifica miles de programas de asistencia en todo el país, y algunos compradores pueden incluso combinar más de una fuente de ayuda elegible.
Una vivienda de menor precio, un pago inicial más pequeño y programas de asistencia pueden cambiar significativamente el tiempo que necesitas para llegar a tu primera casa. Lo importante es conocer las opciones disponibles antes de asumir que necesitas ahorrar durante muchos años más.
Bottom Line
Tu primera casa podría no estar tan lejos como parece. Elegir una vivienda inicial y considerar un pago inicial menor al 20% pueden ayudarte a reducir varios años de espera, siempre que los números funcionen para tu situación.
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